De juiste hypotheek kiezen
UPDATE 22-03-2011
Met een hypotheek gaat u een langdurige financiële verplichting aan van tenminste vele tienduizenden euro's. Een verkeerde of overhaaste beslissing kan u veel geld kosten. Daarom is een goede voorbereiding noodzakelijk. Zeker nu de banken weer allerlei beperkende maatregelen hebben genomen.Er zijn vele varianten van één hypotheeksoort op de markt, die soms flink van elkaar kunnen verschillen. Het is daarom zaak om die hypotheekvorm te kiezen die het meest is toegesneden op uw situatie.
De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) heeft een nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen opgesteld. Het Ministerie van Financiën en de AFM steunen de nieuwe Gedragscode die per 1 augustus 2011 ingaat.
De belangrijkste punten uit de Gedragscode zijn:
- De maximale hypotheek is 110% van de waarde van de woning.
- Het aflossingsvrije deel mag maximaal 50% zijn van de waarde van de woning.
- Alleen onder strikte voorwaarden mag afgeweken worden van de normen.
De effecten van de nieuwe Gedragscode zijn relatief beperkt. Als je 110% van de waarde van de woning mag lenen kun je net als in het verleden de bijkomende kosten meefinancieren. Het voorstel van de AFM om de top binnen 7 jaar af te lossen is komen te vervallen.
Nu al geldt binnen Nationale Hypotheek Garantie (NHG) de verplichting dat het aflossingsvrije deel maximaal 50% van de waarde van de woning bedraagt. De overgrote meerderheid van de hypotheken wordt op dit moment met NHG gesloten. Voor niet-NHG posten is het ook erg aan te bevelen om maximaal 50% van de lening aflossingsvrij te nemen. Na 30 jaar is de hypotheekrente namelijk niet meer aftrekbaar en worden de bruto maandlasten de netto maandlasten. Heb je niet of niet voldoende afgelost dan is het maar de vraag of je de hypotheeklasten nog kunt opbrengen. Helemaal als het pensioeninkomen tegenvalt.
Dat er alleen onder strikte voorwaarden van de normen afgeweken mag worden is het afgelopen jaar al praktijk geworden bij de geldverstrekkers. Dus ook hier verandert er niet veel.
Wat betekenen de nieuwe regels voor verschillende groepen consumenten?
Startende koper
- Voor de starter die met NHG leent verandert er niets.
- Voor de starter die zonder NHG wil lenen, gaat ook de verplichting gelden dat het aflossingsvrij deel maximaal 50% bedraagt.
Ander huis kopen
Een doorstromer mag maximaal 50% van de hypotheek aflossingsvrij hebben. Als hij in het verleden een veel groter deel aflossingsvrij had, kan de maandlast fors oplopen.
Verbouwer
Net als bij de doorstromer mag de verbouwer maximaal 50% van de hypotheek aflossingsvrij hebben. Dat kan betekenen dat zelfs bij een kleine verbouwing de maandlast fors kan oplopen. Als in het verleden een groot deel aflossingsvrij is gesloten kan de aflossingscomponent namelijk fors toenemen.
De vraag is of geldverstrekkers de strengere regels al invoeren voor 1 augustus. Of dat je tot die tijd nog een hypotheek kunt afsluiten met minder strenge regels voor de aflossing.
Niet veranderende zittende klant
- Aan de lopende hypotheek verandert niets.
- Het kan wel interessant zijn om de huidige hypotheek eens onder de loep te nemen.
Het is verstandig om u weer eens bij te laten praten door een dekundige over uw financiele situatie en de mogelijkheden in de toekomst.
Ik verwijs u graag door naar een ONAFHANKELIJKE en PROFESSIONELE hypotheekadviseur. Bel mij gerust.
